EIOPA: Klienti poisťovne NOVIS môžu čeliť finančným stratám, pretože zatiaľ nebol vymenovaný žiadny likvidátor
Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodky zverejnil tlačovú správu o spoločnosti NOVIS ako informáciu pre spotrebiteľov vo všetkých členských štátoch.
Klienti poisťovne NOVIS môžu mať finančné straty, keďže stále nebol vymenovaný jej likvidátor
Národná banka Slovenska (NBS), slovenský orgán dohľadu, 1. júna 2023 odobrala povolenie spoločnosti NOVIS Insurance Company, NOVIS Versicherungsgesellschaft, NOVIS Compagnia di Assicurazioni, NOVIS Poisťovňa a.s. (ďalej len „spoločnosť NOVIS“) a podala na príslušný slovenský súd návrh na zrušenie spoločnosti NOVIS a na vymenovanie jej likvidátora. Likvidátor však do dnešného dňa nebol vymenovaný.
Spoločnosti NOVIS sa od júna 2023 zakazuje vykonávať nové poisťovacie činnosti a môže vykonávať len činnosti nevyhnutné na plnenie existujúcich poistných zmlúv, t. j. výber poistného, vymáhanie svojich pohľadávok a vyrovnanie svojich záväzkov. V očakávaní prípadného vymenovania likvidátora spoločnosť NOVIS podlieha len obmedzenému dohľadu. Vzhľadom na prebiehajúce súdne konania nie je v súčasnosti zrejmé, či a kedy súd toto rozhodnutie prijme.
Súčasná situácia môže viesť k poškodeniu spotrebiteľov. Klienti tejto poisťovne môžu byť vystavení riziku finančných strát, keďže naďalej platia poistné spoločnosti, ktorá nemá povolenie, v prípade ktorej NBS podala návrh na likvidáciu a ktorá podlieha obmedzenému dohľadu NBS.
Vzhľadom na tieto skutočnosti Európsky orgán pre poisťovníctvo a dôchodkové poistenie zamestnancov (EIOPA) – ako koordinátor platformy spolupráce pre spoločnosť NOVIS – informuje klientov spoločnosti NOVIS o odďaľovaní procesu likvidácie a o rizikách, ktoré s tým súvisia. Keďže sa vo veci nenapreduje, je potrebné, aby klienti tejto poisťovne starostlivo prehodnotili svoje možnosti na základe dostupných informácií a po konzultácii s odbornými poradcami sa rozhodli, aké najvhodnejšie kroky by mali prijať, vrátane okrem iného zastavenia platieb poistného či odstúpenia od zmluvy.
Nižšie uvádzame niektoré z najčastejších otázok a odpovedí, ktoré môžu byť pre klientov spoločnosti NOVIS užitočné.
Otázky a odpovede
Čo sa stalo?
Spoločnosť NOVIS bola zriadená na Slovensku v roku 2014 ako životná poisťovňa pod dohľadom NBS. Spoločnosť NOVIS okrem svojho domáceho trhu vykonávala činnosti v oblasti životného poistenia na základe slobody usadiť sa, obvykle prostredníctvom pobočiek, v Rakúsku, Česku a Nemecku a na základe slobody poskytovať služby vo Fínsku, Maďarsku, na Islande, v Taliansku, Litve, Poľsku a Švédsku.
V júni 2023 NBS vydala rozhodnutie o odobratí povolenia spoločnosti NOVIS a podala na súd návrh na zrušenie tejto spoločnosť, na vymenovanie jej likvidátora a začatie likvidácie. V októbri 2023 spoločnosť NOVIS rozhodnutie NBS napadla a požiadala súd o preskúmanie zákonnosti tohto rozhodnutia.
Konanie týkajúce sa zrušenia spoločnosti NOVIS a vymenovania jej likvidátora je v súčasnosti pozastavené, kým súd nevydá konečné rozhodnutie v predchádzajúcom konaní o odobratí povolenia.
Aká je súčasná situácia spoločnosti NOVIS?
Spoločnosť NOVIS už nemá povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti v Európskej únii (EÚ). Od júna 2023 nemôže uzatvárať nové poistné zmluvy a môže vykonávať len činnosti potrebné na vymáhanie jej pohľadávok a vyrovnanie jej záväzkov, vrátane výberu poistného od klientov. Navyše, podľa slovenského zákona o poisťovníctve[1] spoločnosť NOVIS nie je povinná predkladať NBS štandardné informácie a hlásenia. NBS má nad spoločnosťou len obmedzený dohľad a dohľadové právomoci.
Skutočnosť, že spoločnosť NOVIS požiadala súd o preskúmanie zákonnosti rozhodnutia NBS a že stále nebol vymenovaný likvidátor, nemá vplyv na súčasné odobratie povolenia spoločnosti NOVIS.
Prečo NBS odobrala spoločnosti NOVIS povolenie?
Najprísnejšou sankciou, akú môže orgán dohľadu uložiť dohliadanému subjektu, je odobratie povolenia, a preto sa používa len v najzávažnejších prípadoch.
NBS odobrala spoločnosti NOVIS povolenie z dôvodu nedostatkov v činnosti tejto spoločnosti. NBS zistila, že spoločnosť NOVIS nevykonávala poisťovaciu činnosť obozretne, čo ohrozilo záujmy jej klientov a malo negatívny vplyv na jej vlastnú finančnú situáciu.
NBS pred odobratím povolenia prijala rad opatrení dohľadu voči spoločnosti NOVIS a uložila jej viaceré sankcie.[2] Cieľom týchto opatrení bolo riešiť závažné nedostatky, ktoré od roku 2018 zistila NBS a orgány dohľadu hostiteľských členských štátov, v ktorých spoločnosť NOVIS vykonávala poisťovacie činnosti. Išlo o závažné zistenia v oblasti správy a riadenia, neinvestovanie poistného prijatého od klientov v rozsahu, v akom sa spoločnosť NOVIS zaviazala v poistných zmluvách, a závažné problémy v oblasti kapitálu a nedostatočnú tvorbu rezerv.
Keďže tieto kroky neviedli k dlhodobému zlepšeniu v činnosti spoločnosti NOVIS, NBS sa s cieľom chrániť spotrebiteľov rozhodla odobrať tejto spoločnosti povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti.
Aké sú riziká pre klientov?
Keďže spoločnosť NOVIS po odobratí povolenia podlieha len obmedzenému dohľadu, v súčasnosti nie sú k dispozícii spoľahlivé informácie o jej finančnej situácii vrátane toho, či má dostatočné finančné aktíva alebo či investuje poistné v súlade s podmienkami príslušných poistných zmlúv.
Kedy sa začne prípadná likvidácia?
Súdom s výlučnou právomocou vymenovať likvidátora spoločnosti NOVIS a rozhodnúť o likvidácii tejto spoločnosti je Mestský súd Bratislava III. Likvidácia sa začne, keď súd zaregistruje likvidátora spoločnosti do obchodného registra.
Keďže nie je stanovená lehota na vymenovanie likvidátora spoločnosti NOVIS, nie je možné odhadnúť, kedy môže spoločnosť NOVIS vstúpiť do likvidácie.
Aké sú dôsledky pre klientov, ak spoločnosť NOVIS vstúpi do likvidácie?
Úlohou likvidátora je prevziať správu nad spoločnosťou NOVIS, preskúmať jej aktíva a následne rozhodnúť, či sa má spoločnosť NOVIS vyhlásiť za insolventnú alebo či sú jej aktíva dostatočné na uspokojenie nárokov jej klientov a iných veriteľov. Keď spoločnosť NOVIS vstúpi do likvidácie, likvidátor bude konať v jej mene a bude informovať všetkých jej klientov o ďalších krokoch.
Klienti spoločnosti NOVIS by mali mať na pamäti, že NBS odobrala povolenie, pretože okrem iných zistení spoločnosť NOVIS v tom čase nespĺňala kapitálové požiadavky. V závislosti od skutočnej finančnej situácie spoločnosti NOVIS v čase jej vstúpenia do likvidácie by hodnota jej aktív nemusela byť dostatočná na uspokojenie všetkých nárokov, čo znamená, že klienti by nemuseli dostať plnenie, ktoré by im za normálnych okolností prislúchalo na základe ich poistnej zmluvy. Klienti, ktorí majú investičné produkty spoločnosti NOVIS, by mohli dostať menej, ako je hodnota zaplateného poistného a prislúchajúcich výnosov z investícií.
Sú klienti so zmluvami s pravidelnými platbami poistného vystavení väčšiemu riziku ako klienti so zmluvami na jednorazové poistné?
Všetci klienti môžu čeliť riziku finančných strát. Súčasná situácia však môže viesť najmä k poškodeniu klientov s pravidelnými platbami poistného. Na základe zmluvných podmienok spoločnosti NOVIS zostávajú nároky a povinnosti vrátane platby splatného poistného zo zmlúv s pravidelnými platbami v platnosti až do prijatia rozhodnutia príslušným súdom.
To znamená, že klienti so zmluvami s pravidelnými poistnými platbami naďalej vkladajú peniaze do produktov spoločnosti, ktorá by mohla vstúpiť do likvidácie.
Ak/keď spoločnosť NOVIS vstúpi do likvidácie, klientom sa poistné, ktoré v súčasnosti platia, nemusí vrátiť v plnej výške.
Čo by mali robiť klienti spoločnosti NOVIS?
Klienti by pred prijatím akéhokoľvek rozhodnutia alebo pred uskutočnením akýchkoľvek krokov mali starostlivo posúdiť svoje vlastné okolnosti aj dosah, aký by súčasná situácia mohla mať na ich financie.
Pri rozhodovaní o najlepšom postupe by si klienti mali prečítať podmienky svojich zmlúv a zvážiť možnosti, ktoré z nich vyplývajú. Pri hodnotení celkovej situácie by klienti mali zohľadniť potenciálne dôsledky pokračovania v platení poistného, a to aj vzhľadom na danú neistú situáciu.
Klienti by mali vyhľadať odborné poradenstvo, napríklad finančných sprostredkovateľov, právnikov alebo spotrebiteľských združení.
Aké možnosti majú klienti?
Klienti by vzhľadom na svoju vlastnú situáciu, na absenciu pokroku v prebiehajúcich súdnych konaniach a na skutočnosť, že spoločnosť NOVIS po odobratí povolenia podlieha len obmedzenému dohľadu, mali zvážiť, či budú pokračovať v zmluvnom vzťahu dovtedy, kým spoločnosť NOVIS prípadne vstúpi do likvidácie, alebo či od zmluvy odstúpia.
Klienti by mali zvážiť, či môžu svoju zmluvu zrušiť alebo od nej odstúpiť, a mali by od spoločnosti NOVIS alebo predajcu získať informácie o predpokladanej odkupnej hodnote po odpočítaní poplatkov. Klienti by túto možnosť aj predpokladanú odkupnú hodnotu mali zvážiť oproti alternatíve zotrvať v zmluvnom vzťahu a získať sumu, ktorá v neurčitom budúcom čase vyplynie z prípadnej likvidácie.
Čo by mali klienti so zmluvami s pravidelnými platbami poistného navyše zohľadniť pri posudzovaní svojich možností?
Klienti s pravidelnými platbami poistného, ktorí naďalej uskutočňujú platby zo svojich zmlúv, by mali spolu s nezávislým odborníkom alebo právnym poradcom preskúmať (na základe vnútroštátneho práva a podmienok poistnej zmluvy) možnosti a dôsledky prípadného pozastavenia pravidelných platieb poistného, ako aj možnosti ukončenia zmluvy pred uplynutím jej platnosti.
Klienti so zmluvami s pravidelnými platbami poistného by mali zvážiť predpokladanú odkupnú hodnotu po odpočítaní poplatkov, ktorú môžu získať, ak odstúpia od zmluvy alebo zmluvu zrušia, oproti možnosti zotrvať v zmluvnom vzťahu a naďalej platiť poistné, až kým spoločnosť NOVIS prípadne vstúpi do likvidácie, a potom v neurčitom budúcom čase získať sumu, ktorá vyplynie z likvidácie.
[1] Zákon č. 39/2015 Z. z. z 3. februára 2015, k dispozícii tu.
[2] Zverejnené na webovom sídle NBS (www.nbs.sk).
Tlačová správa v anglickom jazyku: