Vedúci oddelenia stratégie platobných systémov NBS R. Pataki: ECB posúva projekt digitálneho eura ďalej (STVR :24)

Ivan Tománek, moderátor
Digitálne euro sa onedlho môže stať skutočnosťou. Nemá nahradiť hotovosť, ale preniesť jej výhody do digitálneho sveta. Zaplatím hneď bez poplatku, aj bez signálu. O tom, čo presne sa dnes v projekte digitálneho eura stalo a čo to bude znamenať pre slovenské banky, obchodníkov aj ľudí, sa budem rozprávať s Rudolfom Patakim, expertom na platobné systémy z Národnej banky Slovenska, príjemný dobrý deň prajem.

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Dobrý deň, ďakujem pekne za pozvanie.

Ivan Tománek, moderátor
Pán Pataki, v akej sme momentálne fáze, čo sa týka digitálneho eura? Sme vo fáze skúmania alebo sa posúvame už ďalej?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Fázu skúmania sme viac menej ukončili, ukončili sme aj prvú prípravnú fázu, kde jej hlavným cieľom bolo nejakým spôsobom nastaviť celkovú koncepciu alebo dizajn digitálneho eura, teraz sme definovali prvky, ktoré to digitálne euro budú definovať, pripravila sa napr. kniha pravidiel, vyberali sme dodávateľov systému, robili sme menšie experimenty, komunikovali sme s Fintech spoločnosťami, akým spôsobom to digitálne euro nastaviť tak, aby prinieslo výhody, aké očakávame a dnešným rozhodnutím Rady guvernérov sa posúvame ďalej a ideme už do samotného vývoja testovania a technickej pripravenosti digitálneho eura. Dnešné rozhodnutie nie je ešte o samotnej emisií digitálneho eura, to ešte ani nemohlo k tomu prísť, ale naozaj skôr sa chceme zamerať na budovanie technickej pripravenosti systému.

Ivan Tománek, moderátor
Ten časový plán je pomerne konkrétny, legislatíva v roku 2026, pilot v roku 2027, pripravenosť na prípadné vydanie okolo roku 2029. Je to podľa vás realistický harmonogram?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Najväčšou neznámou by som si dovolil povedať, je samotná legislatíva, poznáme, že tá legislatíva niekedy vždy sa uberá tým smerom, ako si predstavujeme, takže predpoklad tohto plánu je prijatie legislatívy do konca roku 2026, čo je pozitívne, európske inštitúcie momentálne diskutujú o návrhu legislatívy s tým, že Európsky parlament oznámil, že najneskôr v máji 2026 by aj chcel hlasovať o samotnom texte legislatívy s tým, že do konca roku 2026 by mohli prebehnúť zároveň negociácie medzi všetkými európskymi inštitúciami a teda ten celkový plán a nastavenie projektu by mohlo byť dodržané.

Ivan Tománek, moderátor
Európska centrálna banka zdôrazňuje, aj my sme to v úvode zdôraznili, že digitálna euro má podporiť a má preniesť tie výhody hotovosti, nie ju nahradiť. Z vášho pohľadu, boja sa ľudia toho, že by digitálne euro mohlo nahradiť hotovosť?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Skôr by som povedal, že niekedy sa dostávajú navonok informácie, ktoré nie sú presné alebo možno tie zdroje informácií, ktoré ich uvádzajú, skôr vychádzajú zo zdrojov, ktoré nemajú až taký prístup možno k údajom, ako by bolo potrebné, takže naším cieľom je naozaj zdôrazňovať, že digitálne euro bude doplnkom hotovosti, tzn. nenahradí hotovosť a my ako centrálne banky v spolupráci s ECB-čkou budeme naďalej emitovať ako bankovky, ako tak aj mince a zároveň prídeme s novou modernejšou formou, ktorá bude digitálna hotovosť alebo teda digitálne euro.

Ivan Tománek, moderátor
Ten hlavný benefit pre ľudí bude asi to, že budú offline platby v podstate dajme tomu v akejkoľvek podobe, v akýchkoľvek podmienkach. Sme na to technicky pripravení?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
To offline riešenie dúfame, bude našou výkladnou skriňou, samozrejme digitálne by malo priniesť viacero benefitov aj do toho online sveta, ale zároveň to offline dúfame, že naozaj prinesie to, čo zatiaľ ešte nie je poznané alebo zatiaľ to, čo môžeme, nemôžme tak používať s tým, že možno kto si predstaví, že dneska, keď cestuje a v lietadle zaplatí niekde, kde je bez prístupu internetu to nie je to práve offline riešenie, čo by malo priniesť digitálne euro, naozaj by to malo byť v každej situácii možnosť zaplatiť, aj keď možno budeme bez siete alebo bez nejakého signálu s tým, že samozrejme, čo sa týka offline riešenia, je to oblasť, ktorá možno dneska nie je až tak rozvinutá alebo možno nie až tak využívaná, ale čo je pozitívne, už máme vybraného dodávateľa tohto komponentu, digitálneho eura a v nasledujúcich rokoch alebo obdobiach naším cieľom bude v rámci pripraveného pilotného testovania to offline riešenie otestovať a nastaviť tak, aby naozaj bolo plne funkčné do začiatku jeho spustenia.

Ivan Tománek, moderátor
Európska centrálna banka avizuje vysokú úroveň súkromia. Tvrdí, že nebude vidieť osobné údaje užívateľov. Kto bude vidieť naše platby?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Dôležité je povedať, že tak ako dnes, tým primárnym kontaktným bodom sú komerčné banky alebo poskytovateľ platobných služieb, tak to aj ostane, tzn. žiadny obyvateľ eurozóny nebude mať priamy zmluvný vzťah alebo priamo otvorený účet v Národnej centrálnej banke alebo ECB, ten zmluvný vzťah ostane, ďalej zostane komunikácia s komerčnou bankou a samozrejme tá komerčná banka, tak ako dnes vykonávame platby, musí mať informácie o tom, keď ja tú platbu realizujem a napr. ju realizujem cez internet alebo na diaľku, tak si ma tá banka musí overiť, takže samozrejme tie komerčné banky tie informácie o tých platiteľoch a svojich klientoch budú mať, čo je podstatné a s čím sa zvýši ochrana súkromia a dovolím si povedať, že tá ochrana súkromia bude podstatne vyššia, ako je doteraz, že na úrovni infraštruktúry, ktorú bude prevádzkovať Eurosystém, my nebudeme vedieť identifikovať priamo, či už platiteľa alebo príjemcu platby. V závislosti od rozvoja technológií, minimálne, čo už vieme dnes povedať, že tie údaje budú pseudomizované, tzn. nebude možné spojiť konkrétnu transakciu s konkrétnym platiteľom a príjemcom, ale pracujeme aj na riešení, kde by tie údaje boli úplne anonymizované. Do času spustenia digitálneho eura je dosť veľký predpoklad, že možno pristúpime aj k tomu, ešte k väčšiemu alebo väčšej ochrane súkromia, ktoré bude anonymizované zasielanie údajov.

Ivan Tománek, moderátor
Digitálna euro má slúžiť na bežné platby, ale budú existovať aj limity. Vieme si už povedať, v akej výške asi budú?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Zatiaľ, čo sa týka limitov, je to predčasné povedať, keďže limity ako také, tým dôležitým predpokladom je schválenie tej samotnej legislatívy a tam je stanovený proces, ako tie limity budú stanovované. Možno treba povedať, že limity ako také budú jedným z hlavných ochranných opatrení a zabezpečenia finančnej stability voči komerčnému sektoru. Po schválení legislatívy prebehne diskusia medzi Európskou centrálnou bankou a európskymi inštitúciami, aká výška toho limitu samotná bude, tzn. koľko každý obyvateľ eurozóny bude môcť na svojom účte digitálneho eura držať tých finančných prostriedkov.

Ivan Tománek, moderátor
Už sme spomenuli benefit pre spotrebiteľov, poďme k nejakým benefitom pre obchodníkov, prípadne pre banky.

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Tým najväčším benefitom pre obchodníkov očakávame, že by malo byť hlavne zníženie poplatkov, keďže v súčasnosti, čo sa týka najmä platieb u obchodníkov, tá konkurencia nie je moc vysoká, kvázi majú veľmi obmedzené možnosti, čo sa týka akceptácie platobných riešení u seba, takže určite by digitálne malo priniesť zníženie nákladov a poplatkov na strane obchodníkov a takým druhým najviditeľnejším benefitom, čo sa týka obchodníkov, bude samotné pripisovanie platieb, ktoré sa budú diať reálne okamžite v reálnom čase, takže prostriedky budú mať dostupné okamžite po zrealizovaní, po zrealizovaní transakcie. Počítame, že aj v prípade bánk tie benefity budú hlavne z možnosti využívania infraštruktúry, ktoré digitálne euro využije a nad touto samotnou infraštruktúrou potom ponúknu klientom aj ďalšie nejaké pridané služby, ktoré digitálne euro budú, bude prinášať.

Ivan Tománek, moderátor
Celkové náklady na vývoj do spustenia budú zhruba 1.300.000.000 eur a ročné prevádzkové náklady asi 320.000.000 eur. Prečo sa to Európskej únii oplatí?

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Tým hlavným dôvodom je, čo sa týka platieb je, že ten svet sa posúva niekde do digitálneho sveta, tzn. že tie návyky spotrebiteľov sa menia a my im chceme priniesť riešenie, ktoré bude reflektovať na dobu a na existujúce a zmenené spôsoby správania spotrebiteľov, takým druhým dôležitým faktorom, ako som spomínal, je napr. zvýšenie konkurencieschopnosti, čo sa týka ponúknutia platobných riešení. Znie to trošku možno zvláštne, ale Európa ako jeden z najbohatších kontinentov nemá nejaké vlastné riešenie, čo sa týka platieb u obchodníkov a práve digitálne euro by malo priniesť riešenie a hlavne to paneurópske riešenie, teda možno platenia rovnakým spôsobom, rovnako ako dnes platíme bankovkami a mincami aj v budúcnosti, čo sa týka digitálnej hotovosti.

Ivan Tománek, moderátor
To bolo Rudolf Pataki, ďakujeme za rozhovor.

Rudolf Pataki, expert na platobné systémy, Národná banka Slovenska
Ďakujem pekne za pozvanie, pekný deň.