Sme pripravení na digitálne euro? - R. Pataki - vedúci oddelenia stratégie platobných systémov
TV JOJ: Platiť mobilom bez terminálov a pokojne aj offline. To má umožniť digitálne euro, ktoré zo smartfónu urobí peňaženku. Má byť elektronickým platobným prostriedkom, ktorý by bol bezplatný pre všetkých v celej eurozóne. Európska centrálna banka zaručuje aj bezpečnosť a súkromie užívateľov. O plánovanej digitálnej mene sa porozprávame s Rudolfom Patakim z Národnej banky Slovenska.
Platiť mobilom bez terminálov a pokojne aj offline, to má umožniť digitálne euro, ktoré zo smartfónu urobí peňaženku, má byť elektronickým platobným prostriedkom, ktorý by bol bezplatný pre všetkých v celej eurozóne. Európska centrálna banka zaručuje bezpečnosť a súkromie užívateľov zároveň. O plánovanej digitálnej mene sa porozprávame s Rudolfom Patakim z Národnej banky Slovenska, vitajte u nás v štúdiu.
Dobrý deň, ďakujem pekne za pozvanie.
Ja by som sa hneď na začiatku chcel pozrieť na takú praktickú vec, čo ľudí zaujíma, ako to bude fungovať? Použil by som aj taký príklad. Blíži sa leto, ideme na pláž, je tam zmrzlinár, malý bufet a často riešime – mať hotovosť, nemať hotovosť, on nebude mať terminál, aj keď v telefóne máme nejakú platobnú kartu. Ako by mohlo uľahčiť digitálne euro v takejto situácii?
Digitálne euro bude mať podobné funkcie ako hotovosť. To znamená, že chce používateľovi umožniť ten istý komfort ako dnes, keď platíme hotovosťou, tzn. možnosť použiť ho aj v tej konkrétnej situácii alebo v každej inej situácii. Keď sa vrátime na pláž a k moru, tak poďme si to vysvetliť. Podobne ako keď dnes zaplatím hotovosťou, keď si nakúpim nejaké melóny alebo hocičo iné na tej pláži, tak v budúcnosti, keďže digitálne euro bude digitálna forma hotovosti – nenahradí hotovosť, bude to doplnok hotovosti, – tak takým istým spôsobom zaplatím aj za tieto tovary alebo služby, podobne ako dnes hotovosťou. Samozrejme, tým základným predpokladom je, že musím mať nejaké zariadenie, nejakú digitálnu peňaženku, kde digitálne eurá budem mať uložené a potom už budem môcť v každej situácii tieto peniaze používať.
Tým sa myslí asi najčastejšie smartfón alebo nejaký tablet alebo môže to byť aj vo forme, napr. platobnej karty?
Áno, jeden zo základných princípov digitálneho eura je, aby umožnil finančnú inklúziu, tzn. možnosť platiť v každej situácii a za každých a akýchkoľvek podmienok. Takže keď si predstavíme smartfón, pokiaľ spĺňa predpoklady a technické funkcionality, ktoré umožnia platiť v tejto digitálnej podobe, môže to byť mobilný telefón. Pokiaľ nebude mať zariadenie tie špecifiká, ktoré sa vyžadujú, bude môcť napr. platiť plastovou kartou, tak ako dnes a bude možné platiť aj alternatívou, nemusí to byť vyslovene len mobilný telefón.
Mobilný telefón je niečo, čo máme už stále so sebou, ale vždy sa pýtame, je tu sieť, je tu wi-fi, aby sme mohli fungovať. Bude sa dať platiť digitálnym eurom len online, lebo sú aj také miesta, kde napr. je slabý signál. Bude to fungovať len online alebo aj offline?
Od samotného spustenia je naším cieľom, aby sme sprístupnili aj tú funkcionalitu offline, v skratke to vysvetlím. Keď sme online, musíme byť niekde dostupní internetu, musí tam prebehnúť nejaká komunikácia medzi mnou a mojou bankou alebo príjemcom platby. Pokiaľ je to offline funkcionalita, bude to možné aj za podmienok, že tam napr. mobilný signál nebude a teda aj za podmienky, že nebude komunikácia so samotnou bankou. Ten rozdiel oproti súčasnosti – lebo aj dnes, keď sme niekde v lietadle, tak dokážeme zaplatiť offline – tzn. že to zariadenie vychádza z nejakých posledných údajov, ktoré v telefóne máme. V prípade digitálneho eura, to offline bude ešte o krok ďalej, lebo je to naozaj možné platiť v každej situácii aj niekde na horskej chate, kde sme úplne bez mobilného signálu a budeme chcieť, podobne ako dnes hotovosťou, zaplatiť s offline funkcionalitou.
Takže vy ste to už načali. Je tam určitý rozdiel oproti klasickému platobnému systému, že nebude nutnosť akéhosi prostredníka a že to bude svojím spôsobom technicky pre ľudí jednoduchšie?
Ja to priblížim – podobne ako dnes máme hotovosť, keďže stále to chceme priblížiť hotovosti. Dnes si dám do peňaženky 100 EUR, podobne aj do digitálnej peňaženky si dám 100 EUR. K tomu sa potom dostaneme, aké možné spôsoby budú, aby ste tam tých 100 EUR dostali. Takže podobne ako dnes budeme mať v peňaženke fyzickú bankovku stovku, v budúcnosti tam máme digitálnu podobu tej stovky a budem platiť tým istým spôsobom, ako dnes platím klasickou bankovkou.
Spomíname banky. Budem si túto digitálnu akciu robiť cez bežný účet v banke alebo to bude robiť Európska centrálna banka cez webstránku alebo toto ešte nie je jasné?
Viac-menej tie základné funkcionality sú dané a čo je dôležité zdôrazniť je, že klienti alebo používatelia si nebudú účty otvárať priamo v centrálnej banke. Tak ako dnes.
Nepôjdu do Frankfurtu.
Nepôjdu do Frankfurtu alebo nepôjdu do Bratislavy.
So stovkou vo vrecku.
Aby si ju zamenili za digitálne euro, ale podobne ako tomu dneska, navštívia svoju komerčnú banku, zriadia si účet digitálneho eura, dokonca to bude možné aj bez zriadenia toho účtu, teda buď si stiahnu nejakú aplikáciu alebo v nejakej verejnej inštitúcii si zabezpečia platobnú kartu a teda tým istým spôsobom ako dnes v rámci komerčnej banky si ten účet otvoria. Spôsobov nabitia, keď to tak nazveme, digitálnej peňaženky bude viacero – bude to možné klasickým presunom z môjho komerčného účtu v nejakej banke alebo navštívim bankomat, kde jednoducho, ako si dneska vyberiem bankovky, tak v budúcnosti si do digitálnej peňaženky vložím digitálnu hotovosť alebo ako som spomínal, pre občanov, ktorí nebudú mať smartfóny, bude to napr. možné prostredníctvom nejakej verejnej inštitúcie – predbežne sa uvažuje o Slovenskej pošte, kde by bolo možné si digitálne eurá zaobstarať.
A tam je asi vysoký predpoklad, že to bude používať práve ľudia, ktorí sú aj digitálne zruční. Ako sme sa tu troška zasmiali, spomínam si na staré časy, keď sa začali na Slovensku viac používať platobné karty, tak ľudia si zvykli, napr. v nákupnom stredisku pred potravinami vybrať peniaze z bankomatu a potom na kase zaplatili hotovosťou a nie kartou. Tak som zvedavý, či nepríde tiež k vtipným situáciám. Spomínali sme pláž, melóny, zmrzlinu. Ale čo takto, že idem na obed, zabudnem si telefón, peňaženku, kolegyňa to zacvakne za mňa a potom bude to fungovať aj takto medzi kamošmi, alebo manželkou, manželom?
Digitálne euro chce poskytnúť možnosť platenia v každej situácii. Bude ním možné napr. aj uhradiť nákupy u obchodníkov alebo na internete alebo platiť nejakým podnikom pravidelné splátky, napr. za elektrinu, za plyn. Tiež ak by sme chceli posunúť nejaké peniaze z mobilu do mobilu, tak jednoduchým priložením mobilných telefónov tie prostriedky – prostredníctvom digitálnej infraštruktúry, ktorá bude pre digitálne euro – si dokážeme poslať.
Niektorí hovoria, že to vlastne bude ako keby Bitcoin, ale vieme, že Bitcoin je neregulovaná mena. Toto bude regulované, ako už vyplynulo z debaty. Aký je rozdiel medzi bitcoinom a plánovaným digitálnym eurom?
Ten najzásadnejší rozdiel, že toto bude oficiálna mena, tie transakcie budú v eurovej mene. Celá infraštruktúra, celá sieť bude zabezpečená centrálnymi bankami. Takže čo sa týka bezpečnosti a ďalších ochranných prvkov, bude to postavené na najmodernejších technológiách. Aj keď účty budú vedené v komerčných bankách, celá bezpečnosť a infraštruktúra za tým bude zabezpečená európskymi centrálnymi bankami a bude to predovšetkým oficiálna mena euro. Nebude to nejaká špekulatívna mena.
Napriek tomu ľudia, ktorí dávajú na sociálne siete často svoju celú genézu vrátane detí, kričia, že nás chce nejaký veľký brat špiónovať. Existujú kritické hlasy už aj teraz pri plánovanom digitálnom eure, že to je iba na to, aby nás zase veľký brat alebo skôr veľká sestra Európska centrálna banka sledovali. Európska centrálna banka vo Frankfurte tvrdí, že to nie je tak, že nejde o sledovanie.
Áno. Túto otázku teda brať seriózne, seriózne sa jej venujeme v rámci národných centrálnych bánk. A preto jednou z priorít projektu digitálneho eura je ochrana súkromia. Robí sa viacero opatrení, bude to priebežne aj komunikované, aké ochranné prvky budú poskytnuté. Ako sme spomínali, offline funkcionalita, ktorá znamená, že naozaj nepríde k žiadnej výmene údajov, dokonca vôbec voči komerčným bankám a už vôbec nie voči platobnej infraštruktúre, je takým z ďalších prvkov v oblasti ochrany súkromia, napr. na úrovni infraštruktúry. My nikdy nebudeme vedieť spojiť konkrétnu transakciu s konkrétnym človekom. Budú tam údaje v zaheslovanej podobe, takže my z tej transakcie nebudeme vedieť dedukovať, kto konkrétne tú transakciu vykonáva a veľmi často používame príklad, že národné centrálne banky ani veľmi nezaujíma, že či v piatok poobede som si dal 1 pivo alebo 2 pivá. Tieto veci budú priebežne komunikované, ale naozaj top priorita projektu je aj ochrana súkromia.
Na druhej strane Európska centrálna banka vraví, že to je ďalší krok k tomu, aby sa predchádzalo šedej, čiernej ekonomike, praniu špinavých peňazí. Koniec koncov 500-eurovú bankovku Európska centrálna banka už stiahla, teda už sa nevydáva nová. Ako to môže pomôcť v tomto smere? Trochu alebo vôbec?
Samozrejme, keď sa transakcia vykonáva napr. online, tak tam nemôžeme odstrihnúť ten svet, že tie transakcie budú úplne neviditeľné, ale treba zdôrazniť, že naozaj viditeľné budú u tej komerčnej banky, lebo komerčná banka musí vedieť do tú transakciu vykonáva, či je všetko v poriadku, čo sa týka prania špinavých peňazí a ďalších legislatívnych požiadaviek. Čo sa týka tej infraštruktúry, tú budú viesť centrálne banky. My z nášho pohľadu nebudeme vedieť dedukovať a spojiť si konkrétnu transakciu s konkrétnym človekom.
Jasné, je nejaká skúsenosť niekde už vo svete, kde niečo podobné majú? Ja som čítal, že v Číne, neviem, či tam je taký systém a či viete, aké sú skúsenosti? Obľúbenosť medzi užívateľmi?
K tejto téme sa dá povedať, že sa jej venujú prakticky všetky centrálne banky alebo všetky štáty. Pozeral som si štatistiky, že v istej podobe sa tomu venuje 98 % centrálnych bánk. Je to v nejakom štádiu, sú krajiny – ale sú to väčšinou malé krajiny alebo pre nás trošku exotickejšie -, ktoré už to majú reálne na celoštátnej úrovni v používaní, napr. na Jamajke alebo Bahamách. Takže keď sa bavíme o tom mori a pláži, tak tam si to tam budú môcť aj vyskúšať.
Berieme letenky.
Potom druhá vec je, že veľa krajín to má na istej regionálnej úrovni Keď ste spomínali Čínu, je to na úrovni nejakej provincie, dokonca som zachytil, že počas olympiády to aj skúsili, že vydávali menu v digitálnej podobe. Takisto niektoré krajiny skúšajú piloty, ale zatiaľ masové používanie alebo v tých známejších krajinách zatiaľ nie je.
Teraz sa dostávame k tomu veľmi dôležitému a súvisí to s časom. Kedy je plán, že by to reálne mohlo fungovať? Viem, že bola nejaká dvojročná skúšobná fáza, ktorá skončila v novembri. Teraz je ďalšia fáza a keď sa to spustí, či to bude povinné pre všetky krajiny eurozóny a kedy sa to spustí, či naraz, dajme tomu vo všetkých krajinách eurozóny alebo napr., že Slovensko začne 27. januára, Slovinsko 28. februára.
Áno, zatiaľ konkrétny termín nie je daný. Poviem alebo vysvetlím dôvody, prečo sú, pretože je tam niekoľko predpokladov pre to, aby sa digitálne euro stalo skutočnosťou. Tým základným predpokladom je, že musí byť najskôr prijatá legislatíva, ktorá zatiaľ nie je. Tá legislatíva je momentálne diskutovaná v rámci európskych inštitúcií. Takisto Rada guvernérov zatiaľ rozhodla, že sme v prvej prípravnej fáze, teda pripravujeme nejakú dokumentáciu, riešime otázky, aby to mohlo fungovať, ale zatiaľ nebolo rozhodnuté, kedy sa digitálne euro stane skutočnosťou. Nebavíme sa o horizonte dvoch – troch rokov, je to skôr dlhodobejší projekt. Čo je možné povedať, keďže to bude oficiálna mena eurozóny, že v prípade spustenia bude spustené vo všetkých krajinách eurozóny súčasne. Ešte treba povedať – čo je viac-menej jasné -, že z pohľadu používateľov nebude povinné, tzn. že bude na rozhodnutí každého jednotlivca, či sa rozhodne používať túto modernú digitálnu formu platenia alebo bude ďalej používať hotovosť, čo je úplne pochopiteľné a ďalej mu to bude umožnené.
Takže nie sú na mieste obavy, strašenie, že berieme vám hotovosť, súkromie atď.
Nie. Dokonca na európskej úrovni je prijímaná súčasne legislatíva na ochranu hotovosti, takže ak bude prijatá legislatíva pre digitálne euro, súbežne bude prijatá legislatíva aj pre ochranu hotovosti a jej používanie.
Ja sa ešte vrátim k tomu času. Váš osobný tip nie ako politika, ale ako bankára, kedy by to mohlo byť?
Je to veľmi komplikovaný projekt. Máme skúsenosti s projektami v rôznych infraštruktúrach, dovolím si povedať, že takýto komplikovaný projekt sme ešte nemali, takže určite sa bavíme o horizonte 5-6 rokov.
Ja vám veľmi pekne ďakujem, o 5-6 rokov som zvedavý, či na pláži prvýkrát zaplatím za zmrzlinu alebo pivko. Ďakujem pekne za vašu návštevu.
Ďakujem pekne za pozvanie a všetko dobré.
Zdroj: