Komentár guvernéra NBS Petra Kažimíra: Na čo potrebujú naše banky vankúš

Komentár guvernéra NBS Petra Kažimíra: Na čo potrebujú naše banky vankúš

(8. augusta 2019; Denník N)

Žiadať banky, aby v dobrých časoch, keď rastie objem poskytovaných úverov, vytvárali vankúš pomáhajúci stlmiť eventuálny pád v zlých časoch, je to, čo má a musí zodpovedný regulátor robiť.

Na začiatku augusta vstúpilo do platnosti rozhodnutie Národnej banky Slovenska o navýšení proticyklického kapitálového vankúša pre náš bankový sektor. Banky si tak musia do rezervy odkladať viac vlastných peňazí. Stalo sa tak v dôsledku pokračujúcej kulminácie rizík a pretrvávajúceho rizikového apetítu.

Čo to v ľudskej reči celé znamená?

Rozumné gazdovanie nám od detstva vštepovali rodičia a starí rodičia, nezriedka vyťahujúc aj ťažký kaliber (rizika) holého zadku, keď si budeme neprístojne vyskakovať a správať sa nezodpovedne.

Niekedy sme počúvli a niekedy nie. Určite sme však počúvli menejkrát, ako bolo treba a tak nám (v dobrej viere a s úsmevom na tvári) radšej nastavili pravidlá, aby sme sa nezvlčili.

Ten mnohým čudne znejúci termín „proticyklický vankúš“, o ktorom sa v posledných týždňoch živo diskutovalo a písalo, je presne o tom.

Čo to ten vankúš však presne je a na čo slúži?

Je to poistka, železná rezerva.

Predstavte si, že ste banka. Ako primárne zarábate peniaze? Požičiavaním, vrátane poskytovania hypoték, kreditných kariet, spotrebných úverov či povolených prečerpaní domácnostiam, inak povedané súkromným osobám ako ste vy alebo ja.

V dobrých časoch sa ekonomike darí, zarábate, plat vám rastie a nálada je fajn. Ste v pohode a pokojne si aj viac požičiate: na kúpu bytu, auta, či dovolenku. Banka vám rada požičia.

To je výborné a pre ekonomiku dokonca prospešné. No len do momentu, kedy sa celková zadĺženosť nás všetkých a tempo tohoto nárastu nezvrhne a nestane sa systémovým rizikom. Je to prospešné do okamihu, kedy to prestáva byť zdravé pre banku, pre vás a v neposlednom rade pre ekonomiku samotnú.

Dobre vieme, že nič netrvá večne a dobré časy sa zákonite striedajú s tými horšími. Občas, bohužiaľ, aj s tými dosť zlými, krízovými.

A tu sa dostávame k jadru problému a odpovedi na čo ten proticyklický vankúš je.

Ak si ako banka nedáte v dobrých časoch pozor a preženiete to s pôžičkami, poskytnutými častokrát aj rizikovým klientom, môže byť to vaše vytriezvenie veľmi nepríjemné. V niektorých prípadoch dokonca existenčné.

Žiadať banky, aby v dobrých časoch, keď rastie objem poskytovaných úverov, vytvárali vankúš pomáhajúci stlmiť eventuálny pád v zlých časoch, je to, čo má a musí zodpovedný regulátor robiť. V prípade Slovenska to je Národná banka Slovenska.

V dobrých časoch naakumulujete zdroje, kapitál, ktorý vám počas krízy pomôže absorbovať a zvládnuť straty vznikajúce z nevymožiteľných a zlyhaných pôžičiek. Tento vankúš vám pomôže nevyjsť na psí tridsiatok. A keďže je v dnešných časoch väčšina bánk zisková, znamená to len toľko, že pošlú svojim „matkám“ menej pri repatriácii dividend.

Naša motivácia je jasná – chrániť vás a chrániť aj banky – preto sme sa rozhodli tento ochranný proticyklický vankúš pre banky pôsobiace na Slovensku navýšiť.

Nezdravý a nadmerný rast zadĺženosti domácností, firiem a štátov bol jednou z hlavných príčin finančnej a ekonomickej krízy a iba hlupák sa nepoučí z chýb.

Autor je guvernérom Národnej banky Slovenska

Národná banka Slovenska
oddelenie komunikácie
Imricha Karvaša 1, 813 25 Bratislava
Kontakt: press@nbs.sk, +421-2-5787 2162, +421-2-5787 2161,

Šírenie je dovolené len s uvedením zdroja.