Ukazovateľ schopnosti splácať (DSTI)
Limit na ukazovateľ schopnosti splácať vytvára rezervu v príjmoch. Znižuje riziko, že úver zlyhá, najmä v kríze. Chráni dlžníka aj veriteľa.
Ukazovateľ schopnosti splácať je známy ako DSTI (z anglického Debt service-to-income ratio).
Limity
Splátky všetkých dlhov môžu tvoriť najviac 60 % príjmu domácnosti. Započítava sa aj rezerva na nárast úrokových sadzieb. Príjem domácnosti je znížený o životné minimum.
Výnimky
- 5 % úverov môže mať splátky medzi 60 % a 70 % príjmu
- Ďalších 5 % spotrebiteľských úverov do 5 rokov môže mať splátky medzi 60 % a 70 % príjmu
- Spotrebiteľské úvery na financovanie obnovy rodinného domu v rámci Plánu obnovy a odolnosti SR môžu pri výpočte použiť splátku zníženú o 50 €
-
Ďalšie výnimky
- Vyššie uvedené výnimky sa kontrolujú za kalendárny polrok. V jednotlivých kalendárnych štvrťrokoch môžu dosiahnuť 7 % úverov
- Spotrebiteľské úvery pre málo zadlžené domácnosti (dlh nižší ako 1-ročný príjem) môžu mať DSTI 100 %
- Lízing pre málo zadlžené domácnosti (dlh nižší ako 1,5-ročný príjem) s akontáciou 20 % môže mať DSTI 100 %
Výpočet
| Splátky | Splátka nového úveru Splátky existujúcich úverov (vrátane 3 % kreditných kariet a prečerpaní) Ostatné finančné záväzky |
| Čistý príjem | Príjem po odvodoch a daniach (zdokladovaný a nezávisle overený) |
| Životné minimum | Životné minimum na dlžníka, manžela/-ku a deti (podľa zákona č. 601/2003 Z. z. o životnom minime) |
V splátkach sa započítava aj rezerva na možný nárast úrokových sadzieb, tzv. úrokový šok.
-
Podrobnosti k výpočtu
- Rezerva na nárast úrokovej sadzby o 2 p. b. (najviac 6 %) pri splatnosti 30 rokov. Do výpočtu DSTI sa použije tá splátka, ktorá je vyššia – skutočná splátka alebo splátka po úrokovom šoku
- Počíta sa pre nové aj existujúce úvery so zostatkovou splatnosťou nad 8 rokov
- Pri fixácii úrokovej sadzby nad 10 rokov stačí testovať úrokovú sadzbu na nárast o 1 p. b.
- Pri úveroch s fixnou úrokovou sadzbou počas celej splatnosti sa úrokový šok nemusí počítať
- Zohľadňuje sa aj možné zníženie príjmu po dosiahnutí dôchodkového veku
Na dokladovanie a nezávislé overenie príjmu sa využíva najmä potvrdenie od zamestnávateľa, výpis z účtu, daňové priznanie, potvrdenie o sociálnych dávkach či priame overenie v Sociálnej poisťovni.
-
Príklad k výpočtu
Manželia s dvoma deťmi s celkovým čistým príjmom vo výške 1 900 € žiadajú o úver na bývanie pri úrokovej sadzbe 4,5 % a splatnosti 30 rokov.
Spoločný čistý príjem 1 900,00 € Životné minimum (do 30. júna 2024) 701,99 € Rozdiel medzi čistým príjmom a životným minimom 1 198,01 € Maximálna splátka (60 % tohto rozdielu) 718,81 € Splátka úveru môže byť najviac 718,81 €, a to aj po zahrnutí rezervy na nárast úrokovej sadzby na 6,0 % (nárast úrokovej sadzby o 2 p. b., najviac 6,0 %).
Maximálna výška úveru je 119 890,81 € pri skutočnej splátke 607,47 €.
Legislatíva
Legislatívny rámec určujú zákon o úveroch na bývanie a zákon o spotrebiteľských úveroch.
NBS ustanovila podrobnosti o výpočte a limitoch na DSTI opatrením o úveroch na bývanie a opatrením o spotrebiteľských úveroch.
Ďalšie informácie je možné nájsť v legislatíve finančnej stability.
