Open banking

Otvorené bankovníctvo (Open banking) je rámec regulovaného prístupu, ktorý umožňuje používateľom platobných služieb pristupovať k svojmu platobnému účtu, ktorý je prístupný online a údajom z neho, prostredníctvom tretích strán.

Poskytovatelia platobných služieb, ktorí vedú platobné účty majú povinnosť sprístupniť tieto platobné účty prostredníctvom vyhradených rozhraní (API – Application Programming Interface, preferované riešenie z hľadiska bezpečnosti) alebo priameho prístupu (Graphic User Interface).

Cieľom otvoreného bankovníctva je bezpečné a kontrolované zdieľanie údajov o platobných účtoch klientov, ktoré zvyšuje konkurenciu v oblasti platieb, podporuje inovácie, zlepšuje skúsenosť klienta a posilňuje jeho ochranu  v digitálnom finančnom prostredí.

.

Právny rámec

Právnym základom otvoreného bankovníctva je smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2015/2366 o platobných službách na vnútornom trhu (PSD2), ktorá bola v Slovenskej republike transponovaná zákonom č. 492/2009 Z. z. o platobných službách v znení neskorších predpisov.

Právny rámec je doplnený delegovaným nariadením Komisie (EÚ) 2018/389, ktorým sa stanovujú regulačné technické predpisy týkajúce sa silnej autentifikácie zákazníka a spoločných a bezpečných otvorených komunikačných rozhraní.

Na účely zabezpečenia jednotného výkladu a uplatňovania smernice PSD2 publikoval Európsky orgán pre bankovníctvo (European Banking Authority – EBA) viaceré výkladové stanoviská (EBA/OP/2021/02, EBA/OP/2020/10, EBA-Op-2018-04).

Okrem toho EBA zverejňuje prostredníctvom nástroja Q&A otázky a odpovede, ktoré objasňujú nejasnosti a tiež otázky z aplikačnej praxe.

.

Dohľad Národnej banky Slovenska

NBS v nadväznosti na zistenia z dohľadu, podnety z aplikačnej praxe ako aj rýchlo meniace sa prostredie v oblasti poskytovania platobných služieb vydala k tejto problematike stanoviská v rokoch 2026 a 2022, ktoré sa špecificky týkajú podmienok na trhu v Slovenskej republike.

Stanoviská predstavujú právny názor NBS, ktorý sa uplatňuje pri výkone dohľadu nad finančným trhom.

.

Kvalifikovaný podnet tretej strany

NBS ani iné národné orgány dohľadu nemajú prístup do produkčných prostredí API a niektoré nedostatky dokážu identifikovať len na základe dotazníkov zaslaných poskytovateľom, alebo podnetov doručených treťou stranou. Tretia strana, ktorá má problém s API poskytovateľa, môže podať do NBS kvalifikovaný podnet, ak

• nedokázala nedostatok vyriešiť bilaterálnou komunikáciou s bankou a
• na odstránenie nedostatku existuje právny základ v legislatíve EÚ alebo výklade EBA uvedenom vyššie.

.